La idea de estar financieramente sano tiene un significado diferente para cada persona. Para algunos, significa tener un fondo de emergencia que cubra al menos tres meses de gastos en caso de perder el trabajo actual o tener una emergencia médica que provoque una pérdida de ingresos.

Otros pueden ver la salud financiera como tener suficiente dinero ahorrado para poder invertir y ganar más dinero con el tiempo. Así que el primer paso para mejorar tu situación es saber en qué punto te encuentras.

Averigüémoslo examinando su situación financiera en 4 áreas clave: créditos, patrimonio neto, ahorros y relación entre deudas e ingresos.

PUNTUACIÓN DE CRÉDITO

Su puntuación de crédito es un reflejo de su solvencia general. Este número es crucial porque es lo que miran los prestamistas cuando le consideran para un préstamo o línea de crédito.

Una buena puntuación de crédito significa que es probable que le aprueben el préstamo y que podría recibir un tipo de interés más bajo. Por el contrario, una mala puntuación crediticia significa que podrían denegarle el préstamo o la línea de crédito y recibir un tipo de interés superior a la media.

El promedio nacional de puntuación de crédito es de 700, pero el suyo puede diferir dependiendo de su rango de edad, ¡y es esencial saber cuál es el suyo! Consulta este enlace para ver en qué lugar de la escala de puntuación de crédito te encuentras.

A continuación se muestran varios rangos de puntuaciones de crédito. Recuerde que cuanto más alta sea su puntuación, mejor.

• 300-530 Bien
• 530-645 Gran
• 645-850 Excelente

La puntuación de crédito depende de muchos factores. No es un indicador perfecto de su salud financiera, pero demuestra lo bien que está utilizando el crédito para poder pedir un préstamo en el futuro.

PATRIMONIO NETO

Su patrimonio neto es el total de todos los activos que posee menos los pasivos o las deudas. Los activos son cualquier cosa que tenga valor monetario, como el dinero en efectivo en cuentas corrientes y de ahorro, inversiones, bienes inmuebles, fondos de jubilación como IRA y 401k, e incluso coches u otras posesiones de valor.

Los pasivos o deudas son cantidades de dinero que debes a otros, como los saldos de las tarjetas de crédito, los préstamos estudiantiles, los pagos del coche y las hipotecas. Una buena regla general es mantener siempre los pasivos lo más pequeños posible, para tener más activos que generen valor con el tiempo.

El patrimonio neto es la cantidad en la que tus activos superan a los pasivos. Es importante saber en qué lugar de esta lista te encuentras, porque dice mucho de lo bien (o no) que estás gestionando tu dinero.

Si alguien tiene un patrimonio neto bajo y pocos ahorros, probablemente no tenga un fondo de emergencia. Esta persona también es más susceptible de contraer deudas de alto interés para llegar a fin de mes.

Por otro lado, si alguien tiene un patrimonio elevado y unos ahorros considerables, es probable que haya invertido el dinero con prudencia y tenga un colchón en caso de tiempos difíciles.

A continuación se muestra el cálculo de su patrimonio neto:

Patrimonio neto = Activos - Deudas

Un patrimonio neto positivo significa que tiene más activos que pasivos y que su salud financiera general es buena. Un patrimonio neto negativo significa lo contrario y probablemente indica que tiene que pagar algunas deudas.

Utiliza esta calculadora de valor neto para obtener una estimación aproximada de tu valor neto. Es fundamental hacer un seguimiento a lo largo del tiempo para poder ver los progresos (o la falta de ellos) en tu trayectoria financiera.

TASA DE AHORRO

Su tasa de ahorro es la parte de sus ingresos que es capaz de ahorrar. Se calcula dividiendo la cantidad ahorrada durante un periodo determinado (por ejemplo, mensualmente, anualmente) por los ingresos totales de ese mismo periodo y multiplicando esa cifra por 100, lo que le da un valor porcentual fácil de leer.

La tasa de ahorro ideal difiere para cada persona, pero el objetivo es tener ahorrado al menos el 20% de tus ingresos, para poder cubrir los gastos inesperados y la jubilación. Puedes utilizar una calculadora de ahorro para determinar el tiempo que te llevará ahorrar para diferentes objetivos en función de tu tasa de ahorro actual.

Ahorrar dinero puede parecer complicado, especialmente si crees que no tienes mucho flujo de dinero extra. Pero incluso si sólo puedes ahorrar 50 dólares al mes, ¡son 600 dólares ahorrados en un año! Y con el tiempo, esas pequeñas cantidades sumarán algo impresionante.

RATIO DE ENDEUDAMIENTO

Su ratio deuda-ingresos es el importe total de la deuda mensual dividido por sus ingresos brutos anuales. Esta cifra indica cuánto le queda después de pagar las deudas cada mes, como los gastos de vivienda o alimentación. Un ratio bajo -o cercano a cero- indica que lo estás haciendo bien, mientras que un ratio alto significa que podrías estar luchando por mantenerte al día con tus pagos.

El ratio deuda-ingresos es algo que los prestamistas tienen en cuenta a la hora de considerar la posibilidad de concederle un préstamo o una línea de crédito. Una cifra elevada podría significar que no te aprobarán o que el tipo de interés será muy alto si te aprueban. Por lo tanto, es esencial mantener este número bajo haciendo pagos adicionales en sus deudas.

He aquí algunos rangos de la relación entre la deuda y los ingresos:

• 5%-35% = Excelente
• 35% o más = Malas condiciones (depende del tipo de préstamo que se pida)

Los prestamistas suelen querer que tu ratio deuda-ingresos sea del 35% o inferior porque quieren asegurarse de que eres responsable financieramente de forma constante para pagar tu deuda cada mes.

El prestamista determina su relación entre la deuda y los ingresos. No hay una regla fija, pero por lo general, serán más indulgentes que si estuvieras buscando una hipoteca.

El cálculo es sencillo:

Ratio deuda/ingresos = Deuda mensual/ingresos brutos anuales

Utilice esta calculadora de la relación entre deudas e ingresos para obtener una estimación de su relación actual entre deudas e ingresos.

¿CUÁL ES EL RESULTADO?

Ahora que conoce su puntuación de crédito, su patrimonio neto y su relación entre deudas e ingresos, es el momento de analizar lo que esto significa para usted. Incluso si sus números no son tan buenos como le gustaría, ¡no se preocupe! Puede tomar medidas para mejorar cada una de estas categorías con el tiempo.

Lo más probable es que pueda mejorar en al menos una de las cuatro áreas clave que hemos cubierto. Pero no se preocupe, no está solo. También puede tomar medidas para mejorar cada una de estas categorías. Y siempre es una buena idea supervisar su progreso a lo largo del tiempo, para poder ver hasta dónde ha llegado y hacer los ajustes necesarios.

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